Для поиска нужного реферата введите его тему ниже:

Дипломная работа: «Анализ кредитования юридических лиц в ОАО Уралсиб»



Примечания к работе

Оригинальность 60%

много расчетов

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА 5

1.1 Сущность кредитования в деятельности банка и структура процессов кредитных операций 5

1.2 Сущность кредитной политики коммерческого банка 9

1.3 Сущность кредитного риска и методические подходы к управлению кредитным риском в коммерческом банке 14

2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «УРАЛСИБ» 23

2.1 Общая характеристика кредитной организации 23

2.2 Организационная структура ОАО «Уралсиб» 28

2.3 Анализ финансового состояния ОАО «Уралсиб» 35

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «УРАЛСИБ» 44

3.1. Развитие банковской деятельности в России за последние 5 лет 44

3.2 Перспективы развития корпоративного кредитования в ОАО «Уралсиб» 51

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 72

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 81

Введение (выдержка)

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды, но кредитному договору. Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков. Это связано с определенными причинами.

Во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство.

Во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны.

В-третьих, это деятельность, в случае ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредиторам, заемщикам и обществу в целом.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Объективная необходимость кредитования предприятий обусловлена особенностями кругооборота капитала, которыми являются: постоянное образование денежных резервов, различная длительность оборота средств в хозяйстве, тесное переплетение наличного и безналичного оборота, обособление средств в рамках экономических субъектов. В процессе кругооборота средства в одних хозяйственных звеньях высвобождаются, а у других возникает потребность в их использовании.

Кризис многих российских банков, проявляющийся, в частности, в росте просроченной задолженности по кредитам, обусловлен грубыми нарушениями в управлении балансами, рисками (ликвидности, кредитными, процентными, валютными и т.д.) Слишком «дорогой ценой» обходится акционерам и клиентам банков рискованная кредитная политика банкиров упрощенно понимающих специфику банковского кредитования и игнорирующих мировой опыт, накопленный в этой области.

Цель исследования – изучение теоретических основ и анализ банковского кредитования предприятий на примере конкретного банка, с формулировкой предложений по совершенствованию процедурыкредитования предприятий.

Для осуществления поставленной цели необходимо решить следующие основные задачи:

- рассмотреть теоретические аспекты кредитования и кредитной политики в Российской Федерации;

- проанализировать кредитные процессы и оптимизацию кредитного портфеля (на примере Открытого акционерного общества «Уралсиб»);

- провести оценку эффективности деятельности ОАО «Уралсиб»:

- определить перспективы развития корпоративного кредитования в ОАО «Уралсиб».

Объектом исследования является Открытое акционерное общество «Уралсиб». Предметом исследования является процедура кредитования физических лиц в ОАО «Уралсиб».

Методологической базой исследования послужили труды отечественных и зарубежных авторов, а также нормативно-методическая литература. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. В первой главе рассматривается теоретические основы понятий кредит, кредитная политика коммерческого банка, а также особенности кредитования юридических лиц. Во второй главе анализируется финансовое состояние ОАО "Уралсиб", а также кредитный процесс в ОАО «Уралсиб». В третьей главе предлагаются пути совершенствования кредитования юридических лиц в ОАО "Уралсиб".

Заключение (выдержка)

Одним из основных условий благополучной предпринимательской деятельности представляется возможность своевременного приобретения юридическими лицами, а также индивидуальными предпринимателями банковского кредита. Надобность дополнительного притягивания денежных средств связана с нуждой покрытия идущих затрат и долгосрочных капитальных вкладов предприятий в производство, строительство и иные отрасли хозяйства. В современное время приобрела распространение практика микрокредитования, когда в качестве кредита предоставляются небольшие денежные средства на очень маленький срок и под крайне большие проценты. Главными источниками финансовых средств, которые выдаются в качестве кредитов в действующих условиях, выступают образованные для указанных целей специализированные финансово-кредитные учреждения, которыми являются банки и другие кредитные организации.

Разработка кредитной политики составляет один из этапов планирования деятельности банка. Совет директоров банка, менеджеры и кредитные работники должны выработать философию, охватывающую все фазы кредитной деятельности. Эта философия, воплощенная в кредитной политике, является начальным и исходным элементом кредитной работы банка. Когда кредитная политика выработана, конкретные кредиты сопоставляются с ней в ходе унифицированного процесса одобрения кредитов. Таким образом, посредством документа о кредитной политике кредитным работникам сообщается понимание директорами целей и задач деятельности. В процессе реализации кредитной политики руководство банка оценивает насколько кредитные работники понимают поставленные цели и задачи, а также насколько поставленные цели и задачи соответствуют действительности. На стадии разработки кредитной политики банка должны решаться задачи, связанные с созданием основополагающих принципов, критериев, стандартов и лимитов принятия управленческих решений, обязательных для всех структурных подразделений банка. Конкретным средством воплощения в жизнь стратегии является тактика. Сочетание стратегических целей и оперативных задач, стратегического и текущего планирования позволяют коммерческим банкам избежать неудач в своей деятельности, полнее реализовать свой потенциал и достигать намеченных целей.

Существуют три основных способа расчета рисков: статистический (расчет вероятностей возникновения потерь по всем статистическим данным, касающимся результативности осуществления банком рассматриваемых операций), экспертный (обработка мнений опытных специалистов) и аналитический (построение кривой вероятностей потерь и использование прикладных математических методах); способы и методы предупреждения или уменьшения рисков; весь мониторинг и контроль за всеми банковскими рисками. Заключается в разработке внутренних положений о кредитной политике, разработке стандартных требований банка к заемщикам, определение и отслеживание динамики контрольных показателей риска заемщика (показателей кредитоспособности заемщика).

Кредитование является основным видом деятельности банка, но оно связано с риском невыполнения контрагентами своих обязательств, поэтому нерациональное использование таких банковских инструментов как кредит может привести к ухудшению финансового состояния банка или даже банкротству. В связи с этим, банкам необходимо осуществлять деятельность по управлению кредитным риском, должна поводиться четкая кредитная политика и при выдаче кредитов определяться кредитоспособность заемщика с целью минимизации или полного устранения кредитного риска.

Существующие методики оценки кредитоспособности могут быть условно разбиты на две основные группы: количественные, использующие, прежде всего, данные финансовой отчетности предприятия (прежде всего баланса) за определенный период; качественные, основанные на анализе организации производства и уровня менеджмента потенциального заемщика.

Вопросы оптимального набора показателей, наиболее объективно отражающих тенденцию финансового состояния предприятия, решаются каждым банком самостоятельно. Оценка кредитоспособности заемщика может быть сведена к единому показателю – рейтинг заемщика. Рейтинг заемщика определяется в баллах. Сумма баллов рассчитывается путем умножения классности любого показателя и его доли в совокупности.

ОАО «УРАЛСИБ» является крупнейшим активом Финансовой корпорации «УРАЛСИБ» — многопрофильной финансовой структуры, действующей в 52 регионах России. Банк образован в результате консолидации банковского бизнеса в период с 2001 по 2010 год и действует с целью получения прибыли. Приоритетным направлением деятельности также является реализация стратегии социально ответственного бизнеса.

Основными конкурентами Банка являются госбанки (Сбербанк, группа ВТБ, Газпромбанк), крупнейшие частные банки из ТОП-30 (Альфа-банк, МДМ-Банк, Промсвязьбанк, Банк «ФК Открытие» и др.), а также иностранные банки, входящие в группу лидеров рынка (Райффайзенбанк, Юникредит Банк, Росбанк).

Перечень факторов конкурентоспособности кредитной организации с описанием степени их влияния на конкурентоспособность производимой продукции (работ, услуг): одна из крупнейших среди частных банков сеть отделений с широким географическим охватом. Основная доля размещения и привлечения средств как розничного, так и корпоративного банковского бизнеса ОАО «УРАЛСИБ» осуществляется через региональную сеть; статус системозначимого банка; обширная действующая клиентская база, диверсифицированная по регионам; наличие продуктово-сервисных предложений, учитывающих специфику целевых клиентских сегментов; реализация программы кросс-продаж; современные электронные каналы продаж и обслуживания клиентов; диверсифицированная ресурсная база, позволяющая сохранять устойчивость в период неблагоприятной рыночной конъюнктуры; интегрированная система управления рисками и внутреннего контроля; квалифицированная команда, обеспечивающая высокое качество обслуживания; сильная корпоративная культура. Имидж надежного партнера и социально ответственного бизнеса. Восприятие Банка как «своего» в регионах РФ.

Высокая деловая репутация, 25-летний опыт работы на рынке, высокие показатели узнаваемости и доверия к бренду позволяют Банку удерживать существующих и привлекать новых клиентов. Кроме того, Банк ориентирован на клиентоориентированную модель бизнеса и предлагает существующим и потенциальным клиентам широкий спектр услуг по выгодным ценовым условиям с доступностью в различных каналах облуживания.

Главная задача Банка в части развития корпоративного бизнеса – реализация гибкого подхода к обслуживанию клиентов, с учетом отраслевой специфики бизнеса клиента и производственного цикла. Для расширения клиентской базы Банк разработал инициативы по оптимизации ценообразования, включающие введение системы контроля дисциплины ценообразования и предоставления скидок. Для повышения стабильности клиентской базы также предполагается активно развивать предложение дополнительных небанковских услуг. В сложной экономической ситуации, ожидаемой в 2015 году, в целях недопущения возникновения дефолтов и оперативного принятия решений о реструктуризации задолженности будет производиться тщательный мониторинг кредитного портфеля корпоративных клиентов.

В 2015 году особое внимание Банк продолжит уделять работе по укреплению капитальной базы, сокращению объема активов с низкой доходностью, с повышенными коэффициентами риска и волатильностью, а также сокращению объема проблемных и непрофильных активов. Повышение качества кредитного анализа и развитие системы раннего предупреждения позволит сократить объем новых проблемных активов.

В рамках реализации проекта «Достойный дом детям!» в 2015 году планируется увеличить количество действующих вкладов и карт за счет дальнейшего расширения клиентской базы. Проект предусматривает перечисление суммы процентов по вкладу из расчета 0,5% годовых на расчетный счет Детского фонда «Виктория», а собранные средства будут направлены на улучшение жилищных условий детей в интернатах.

Большое внимание Банк уделяет повышению социальной защищенности сотрудников. В Стратегии развития Банка предусмотрен ряд мероприятий, направленных на персональное и профессиональное развитие сотрудников. Ключевыми направлениями являются развитие персональной и командной ответственности, создание среды открытости и прозрачности, развитие материальной и нематериальной мотивации на основе персональных KPI.

За 2013 год процентные доходы увеличились на 1,7 млрд. руб., увеличились и процентные расходы на 1,9 млрд. руб., чистые комиссионные доходы увеличились на 988 млн. руб. Чистые доходы, полученные от операций с ценными бумагами уменьшились на 1,1 млрд. руб., уменьшились чистые доходы от операций с иностранной валютой (без учета переоценки) – на 1,6 млрд. руб. По итогам 2013 года показатель чистой прибыли (убытка) составил – 142,6 млн. руб.

За 6 месяцев 2014 года, по сравнению с аналогичным периодом 2013 года произошли следующие изменения: процентные доходы уменьшились на 988,5 млн. руб., уменьшились и процентные расходы на 1539 млн. руб. Чистые доходы, полученные от операций с ценными бумагами увеличились на 843,5 млн. руб., чистые комиссионные доходы увеличились на 110 млн. руб.

С 1 января 2014 года нормативы достаточности капитала рассчитываются в соответствии со стандартами Базель III. Помимо норматива собственного капитала Н1.0, введены дополнительные нормативы для базового (Н1.1) и основного (Н1.2) капиталов. Минимальное значение Н1.1 установлено на уровне 5,0%, Н1.2 - 5,5% (с 1 января 2016 года – 6,0%). На 1 ноября коэффициент Н1.0 составил 11,9%, Н1.1 – 8,6%, Н1.2. – 8,7%. Снижение коэффициента достаточности капитала относительно 1 февраля 2014 года составило 1,0 п.п., что стало следствием опережающего роста активов под риском относительно объема собственного капитала (20,4% и 11,1% соответственно). В целях снижения давления на капитал из-за снижения курса рубля и падения рынка ценных бумаг в декабре ЦБР оперативно принял ряд мер поддержки. В частности, был введен мораторий на отрицательную переоценку ценных бумаг,-разрешено использовать для расчета пруденциальных требований валютный курс за предыдущий квартал. Также было принято решение о докапитализации банков за счет средств ФНБ почти на 400 млрд руб. и за счет ОФЗ на 1 трлн руб. Кроме того, было отсрочено введение ограничений на полную стоимость кредита и норматива Н25 и увеличено отклонение ставок по депозитам от средней максимальной ставки, рассчитываемой регулятором.

Список литературы

1. Аверьянова Л.В. Разработка системы критериев эффективности финансовой стратегии банка. // Экономика, статистика и информатика. Вестник УМО. – 2012. – №2.

2. Андреева М.А. Формирование и развитие системы комплексного банковского обслуживания в Российской Федерации// Вестник ИНЖЭКОНа. Серия: Экономика. - 2014. - №3. - С. 241-243

3. Банковский менеджмент: учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Юнити-Дана, 2012. – 319 с.

4. Банковское дело: Учебник. Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2014. - 672 с.

5. Банковское дело: учебное пособие для подготовки к государственному экзамену / С.Е. Дубова, Н.В. Степанова, А.С. Кутузова, О.В. Горюкова. Иван. Гос. Хим.-технол. Ун-т. – Иваново: ОАО «Издательство «Иваново», 2013. – 344с.

6. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учебник для вузов / 2-е изд. - СПб: Питер, 2013. - 400 с.

7. Белоглазова Г.Н., Кровилецкая Л.П. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие. — М.: КНОРУС, 2014. — 416 с.

8. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги, кредит, банки: Учебник. – М.: Дашков и К, 2013. – 400 с.

9. Бобошко Н.М., Проява С.М. Финансово-кредитная система: учебное пособие. – М.: Юнити-Дана, 2014. – 239 с.

10. Бровкина Н.Е. Конкуренция на кредитном рынке и перспективы ее развития // Банковское дело.— 2013.— № 7.-С.34

11. Волков С.А.О создании резервов по непрофильным активам / Волков С.А., Мусиец М.Ю. // Банковское дело.— 2013.— № 2.-С.52.

12. Галимов И. А., Шарафутдинова Д.Ф. Источники кризиса и сущность антикризисного управления // Молодой ученый. — 2014. — №9. — С. 264-266

13. Голодова Ж.Г. Финансы и кредит: Учеб. пособие.- М.: ИНФРА-М, 2014.- 448 с.

14. Горелая Н.В. Основы банковского дела: учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2013. – 440 с.

15. Груздев В.В. Возникновение договорного обязательства по российскому гражданскому праву. – М., Волтерс Клувер, 2014 С. 142

16. Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авторов; под ред. засл. деят. науки РФ д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина.- 9-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2014. – 560 с

17. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Юнити-Дана, 2014. – 783 с.

18. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. – М.: Омега-Л, 2010. – 480 с.

19. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Омега-Л, 2014. – 236 с.

20. Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент: учебник. – М.: Юнити-Дана, 2007. – 255 с.

21. Исин Ж.М. Ценовая стратегия и оценка рисков в банковском ритейле // Банковский ритейл, 2013, №2

22. Казанский А.В. Малые и средние банки: зарубежный опыт и Российские перспективы // Проблемы современной экономики. - 2014. - № 2 (50). - С. 208

23. Казанцев С.В. В России деньги есть - в банках // ЭКО. - 2014. - №5. - С. 47-62

24. Кащук Ю. Единое фронтальное решение - новый подход в архитектуре клиентоориентированных банковских систем // Банковские технологии. - 2012. - №3. - С. 46-47

25. Козлова О.Л. Банковское дело (для бакалавров). – М.: Кнорус, 2012. – 330 с.

26. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник. – М.: Магистр, 2012. – 590 с.

27. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник для бакалавров. – М.: Юрайт, 2012. – 385 с.

28. Крайнова Ю.Е. Краткий курс по банковскому делу: учебное пособие. – М.: Окей Книга, 2014. – 415 с.

29. Кузнецов К. Б. Оценка вероятности дефолта отраслей экономики на основании информации банковской отчетности. Информационные системы и математические методы в экономике: сб. науч. тр. / К. Б. Кузнецов, К. В. Шимановский/Перм. гос. ун-т. Пермь. – 2013. Вып. 2. – С. 134 – 141.

30. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. – М.: Юнити-Дана, 2010. – 528 с.

31. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. – М.: КноРус, 2013. – 540 с.

32. Лаврушин О.И. Роль кредита в экономическом развитии // Банковское дело.— 2013.— № 2.-C.35

33. Леонтьев П.А. Методические подходы к оценке эффективности процессов предоставления банковских услуг // Банковские услуги. - 2013. - №10. - С. 15-24

34. Лутошкина Н. К. Банковская конкуренция и конкурентоспособность: сущность, понятие, специфика // Финансы и кредит. - 2014. - №46. - С. 50-53

35. Лэвен Л. Системные банковские кризисы: новые данные / Л. Лэвен, Ф. Валенсиа// Банки: мировой опыт. – 2008. – № 6

36. Мануйленко В.В. Внутренняя модель определения капитала для покрытия операционного риска // Банковское дело.— 2014.— № 2.-С.56

37. Мурычев А.В. Необходима синхронная модернизация экономики, социальной сферы, банковской системы и государства / Мурычев А.В., Нестеренко В.Ф. // Банковское дело.— 2013.— № 2.-С.10

38. Новаторов Э.В. Многомерная сегментация и стратегии охвата рынка в банковской сфере // Банковское дело. - 2014. - №10. - С. 67-69

39. Осипова Н.Л. Кредитные риски в банковской деятельности // Деньги и кредит. − 2013. − №4. − С. 21-26.

40. Пашенцев Д.А. Банковское право: учебное пособие. – М.: Юркомпани, 2010. – 383 с.

41. Петров М.А. Банковское дело. – М.: РИД ГРУПП ООО Москва, 2014. – 240 с.

42. Петровичев А.Ю. Развитие секьюритизации в условиях рыночной экономики // Банковское дело.— 2013.— № 3.-С.5

43. Подложенов И.М. Коммерческие банки: новые услуги и инновационные технологии коммуникации // Известия Пензенского государственного педагогического университета им. В.Г. Белинского. - 2014. - №24. - С. 378-382

44. Помазов М.Л. Кредитный риск-менеджмент. Моделирование актива в портфеле // Финансы и кредит. − 2014. − №7. − С. 13-17

45. Родичева Т.В. Фокус внимания банков. Особенности реализации кредитно-инвестиционной стратегии коммерческого банка в современных условиях. - М: «Российское предпринимательство» 2012, №9.

46. Розничные банковские услуги: пойдет ли Россия по пути Центральной Европы? (пер. с англ.)// w*w.stаndаrdаndpооrs.r*/аrticlе.php?pubid=1295& sеc=pr

47. Семибратова О.И. Банковское дело (4-е изд.): учебник. – М.: Академия ИЦ, 2012. – 310 с.

48. Тавасиев А. М., Бычков В. П., Москвин В. А. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. - М.: Финансы и статистика, 2013

49.

50.

51. Терновская Е.П., Новосельцева М.М. Формирование кредитной политики коммерческого банка: проблемы, направления развития // Финансовый журнал. - 2014. - № 2. - С. 119-127

52. Финансовый менеджмент в системе стратегического управления банком. -М: ГУУ, 2014

53. World Retail Banking Report 2012 // Capgemini. - 2013. - P.20

54. h**t://w*w.bankuralsib.r*/bank/issuer/uralsib/kocb.wbp

55. h**t://w*w.banki.r*/banks/bank/uralsib/

Покупка готовой работы
Название: «Анализ кредитования юридических лиц в ОАО Уралсиб»
Раздел: Рефераты по финансам
Тип: Дипломная работа
Страниц: 107
Год: 2015
Цена: 3500 руб.

*

С условиями покупки работы согласен(-на).


Не нашли что искали?
Устали искать нужную курсовую, реферат или диплом?
Закажите написание авторской работы на Зачётик.Ру!


А так же: Отчёты по практике | Семестровые работы | Эссе и другие работы

Наши специалисты выполняют заказы по любым темам и дисциплинам.
Средний балл наших работ: 4,9
Мы помогли 8460 студентам.